Стабильность — залог успеха: кредитный портфель Сбербанка

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.

Несмотря на системный кризис российской экономики на фоне понижения цен на углеводороды и западной санкционной политики в отношении страны, кредитный портфель банка, являющегося самым крупным финансовым учреждением, открытым для всех, показывает небольшой рост по сравнению с предыдущими годовыми показателями. Это говорит о том, что гибкая политика предоставления займов населению и юридическим лицам приносит свои плоды.

Структура кредитного портфеля Сбербанка на протяжении многих лет в целом остается неизменной и включает 2 основные группы программ:

• ссуды физическим лицам;
• займы на открытие и развитие бизнеса.

Что касается выпуска кредитных карт, то организация остается бессменным лидером российского банковского сектора по этому направлению. Главной особенностью кредитного портфеля Сбербанка является преобладание ссуд юридическим лицам. Они составляют более 70% от общего числа займов.

Еще одна характерная черта финансовых показателей организации — «длинные» кредиты по-прежнему служат основным источником дохода банка. На них приходится до 45% всех выданных займов. Причем сумма просроченной задолженности уже несколько лет не превышает 4-5%. Основная валюта — российский рубль, несмотря на то, что филиалы учреждения успешно работают в различных странах, не только СНГ, но и Центральной и Восточной Европы.

Основные программы кредитования ежегодно обновляются, дополняются новыми предложениями. Время от времени проводятся различные акции, в рамках которых Сбербанк предлагает особые условия займов для своих постоянных клиентов.

Гибкая политика в области предоставления ссуд позволяет финансовому учреждению расширять свой кредитный портфель, повышать доходы и укреплять положение на рынке.

Показатели кредитной деятельности в прошедшем году

Сбербанк ежегодно публично отчитывается о своей деятельности за прошедшие 12 месяцев. Эту информацию всегда можно найти на официальном сайте организации в разделе «Пресс-релизы». 2016 год стал достаточно успешным для этого финансового учреждения.

Объем выданных денег под проценты увеличился по сравнению с предыдущим периодом. Речь идет об общем расширении кредитного портфеля. Займы юридическим лицам по традиции показали значительно больший рост, чем ссуды, предоставленные физическим лицам:

Общий объем средств, выданных бизнесу, составил 9,1 трлн. рублей, что на 35% больше, чем в 2015 г.
В течение 11 месяцев кредитный портфель юридических лиц Сбербанка показывал рост, который приостановился только в декабре. Перед началом нового года он сократился более чем на 530 млрд. рублей в связи с переоценкой валютных займов и досрочной выплатой нескольких крупных ссуд корпоративными клиентами.

Направление работы с физическими лицами тоже показало значительный прирост — в основном за счет предоставления жилищных кредитов населению. Именно они в структуре кредитного портфеля Сбербанка играют основную роль, если речь идет о частных клиентах.

Только в декабре ипотечное кредитование увеличило розничный сектор займов на 21 млрд. рублей. Всего за год этот показатель Сбербанка вырос на 28% и составил 1,55 трлн. рублей. Общий объем кредитов, предоставленных физическими лицам, на данный момент составляет 4,34 трлн. рублей.

Комплекс мер, принимаемых Сбербанком для того, чтобы снизить убытки в виде просроченной задолженности, принес свои результаты. Общий долг по кредитам, выданным финансовой организацией, заметно уменьшился.

Если в начале 2016 года его доля в кредитном портфеле составляла 3,3%, то к декабрю этот показатель удалось снизить до 2,5 %. Это отличный результат, учитывая, что среднее значение просроченной задолженности в российском банковском секторе составляет по приблизительным данным 6,8 %.

Юридические лица в структуре кредитного портфеля

Работа с корпоративными клиентами приносит Сбербанку значительную часть его доходов. Финансирование различных коммерческих и государственных компаний и предприятий — это основная часть кредитного портфеля организации.

В отношении крупных юридических лиц учреждение сохраняет индивидуальный подход. Кредитные программы разрабатываются под каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.

Сбербанк может предоставить крупные займы для оплаты недвижимости или покрытия аренды офисов и оборудования. Нередко крупные игроки рынка берут ссуду, чтобы пополнить оборотные средства. Для компаний, переживающих спад производства и продаж, есть возможность рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Все условия предоставления денег, включая процентные ставки и срок выплаты долга, оговариваются индивидуально с каждым корпоративным клиентом.

Для представителей малого и среднего бизнеса разработан ряд специальных кредитных программ, предлагающих займы на любые или какие-то конкретные цели. Ссуда может выдаваться под залог ликвидного имущества заемщиков или не иметь дополнительного обеспечения.

Кредиты для малого бизнеса

Основными видами программ, по которым небольшие компании и предприятия не обязаны отчитываться перед банком о том, на что будут потрачены заемные средства, являются:

1. «Экспресс под залог». Этот банковский продукт предоставляется ИП, владельцам малого бизнеса и предприятиям, чья годовая выручка составляет до 60 млн. рублей. Деньги в размере от 300 тыс. до 5 млн можно взять на любые цели под 15,5-19% годовых, предоставив в залог недвижимость или оборудование. Срок ссуды может составлять от полугода до 4 лет.
2. «Доверие». Кредит не предусматривает какое-либо обеспечение со стороны заемщика. Для оформления займа достаточно поручительства физического лица (для ИП) или всей компании (для юридических лиц). От 100 тыс. до 3 млн. рублей под 18% годовых можно взять на срок до 3 лет.
3. «Бизнес-Доверие» — программа для индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий, позволяющая получить в кредит до 3 млн. рублей на любые цели. Процентная ставка составляет 18,5%. Срок займа — от 6 до 48 месяцев. Залог не требуется.

Кроме нецелевых в кредитный портфель Сбербанка входят займы, разработанные специально для юридических лиц и пользующиеся стабильным спросом:

• ссуды с целью пополнения оборотного капитала;
• кредиты на покупку транспорта, недвижимости или оборудования;
• лизинговые программы;
• предложения по рефинансированию различных займов.

Совокупность всех денежных средств, выданных юридическим лицам для основания, развития и ведения бизнеса, составляет значительную часть кредитного портфеля Сбербанка и является одним из главных источников его дохода.

Финансовые продукты для физических лиц

Для любого кредитного учреждения выгодными являются так называемые «длинные деньги». Это понятие подразумевает займы, выданные на длительный срок. Несмотря на то что ставка по таким ссудам меньше, чем по краткосрочным программам, общая переплата и чистый доход банка всегда выше.

В структуре кредитного портфеля Сбербанка особое место занимают жилищные программы. Финансовое учреждение предоставляет значительные суммы денег физическим лицам на приобретение квартир на вторичном рынке или в новостройках, а также для покупки или строительства частных домовладений.

Средства даются, в среднем, на 15-20 лет. В течение этого срока банк имеет постоянный доход. Именно такой вид кредита обеспечивает стабильность учреждению. Жилищные программы составляют большую часть от общего числа ссуд, выданных Сбербанком. Их объем в кредитном портфеле финансовой организации продолжает расти.

Это связано с тем, что потребность в собственном жилье испытывают десятки тысяч семей, а Сбербанк предлагает выгодные условия оформления ипотеки в сравнении с основными конкурентами. Кроме стандартных программ существуют специальные предложения для молодых семей и военных. Участники зарплатного проекта получают льготные условия, например, пониженную процентную ставку.

Краткосрочные займы для физических лиц

Еще одной весомой статьей в кредитном портфеле банка является автокредитование. Существует специальная программа государственной поддержки. Выдача денег для покупки машины отечественного автопрома осуществляется при наличии 15%-го первоначального взноса. При этом 2/3 стоимости транспортного средства покрывает Сбербанк. Выгодные условия привлекают клиентов, увеличивая тем самым кредитный портфель учреждения.

Займы на приобретение автомобиля относятся к краткосрочным программам. Выплата производится в течение 5 лет. Но это источник стабильного дохода для банка, так как подобный продукт пользуется постоянным спросом.

Одним из самых востребованных у населения является потребительский кредит. Процентные ставки по нему достаточно высоки, они составляют примерно 18-21% годовых. Займы выдаются не более чем на 5 лет. Сумма переплаты в рамках погашения задолженности всегда большая, если только человек не находит возможность выполнить свои обязательства по договору досрочно. Учитывая, что требования, предъявляемые банком к своим клиентам по таким программам довольно гибкие, общий объем потребительских кредитов неуклонно растет.

Сбербанк умело корректирует структуру своего портфеля. Он работает не только в направлении создания привлекательных кредитных продуктов, увеличивая тем самым приток новых клиентов, но и проводит гибкую политику в отношении снижения просроченной задолженности.

Преобладание займов, обеспеченных залогом ликвидного имущества или иными гарантиями, и уменьшение числа заведомо рискованных ссуд составляет основу деятельности финансового учреждения. Такой подход вместе с мощной государственной поддержкой обеспечивает стабильность и высокие доходы Сбербанка.